Denk je wel eens na over je pensioen, maar vind je het ingewikkeld of saai? Door slim je jaarruimte benutten, zorg je voor een lekker extraatje voor later terwijl je nu direct honderden euro’s aan belasting bespaart. Het is een van de weinige manieren waarop de Belastingdienst je echt helpt om extra te sparen voor je toekomst.

Wat is jaarruimte precies?

Veel mensen in Nederland bouwen niet genoeg pensioen op via hun werkgever. Misschien werk je als zzp’er, heb je een tijdje minder gewerkt of heb je een werkgever die geen pensioenregeling aanbiedt. In dat geval heb je een zogenaamd ‘pensioengat’. De overheid vindt het belangrijk dat je zelf actie onderneemt om dit gat te dichten.

De jaarruimte is het bedrag dat je van de Belastingdienst elk jaar belastingvrij opzij mag zetten voor je pensioen. Je mag dit geld op een speciale pensioenrekening storten. Het grote voordeel? Het bedrag dat je inlegt, mag je aftrekken van je inkomen bij je belastingaangifte. Hierdoor betaal je minder inkomstenbelasting en krijg je een flink deel van je inleg weer terug op je bankrekening.

Het enorme belastingvoordeel van jaarruimte benutten

Het mooiste aan de jaarruimte is dat je direct resultaat ziet. Stel dat je in een jaar € 1.000 op een pensioenrekening stort. Als je in de eerste belastingschijf valt, krijg je bij je belastingaangifte ongeveer 37% van dat bedrag terug. Dat is € 370 die je simpelweg terugkrijgt omdat je spaart voor later.

Val je in de hoogste belastingschijf? Dan kan het voordeel zelfs oplopen tot bijna 50%. Eigenlijk betaalt de staat dus een heel groot deel van je pensioenpotje. Daarnaast hoef je over het geld op je pensioenrekening geen vermogensbelasting te betalen in Box 3. Dat scheelt je elk jaar weer een extra bedrag, zeker als je potje door de jaren heen flink groeit.

De voordelen van je jaarruimte benutten op een rij:

  • Directe belastingteruggave: Je krijgt een groot deel van je inleg terug via de inkomstenbelasting.
  • Geen vermogensbelasting: Het geld in je pensioenpotje telt niet mee voor je vermogen.
  • Rente-op-rente: Omdat je met het “bruto” bedrag belegt of spaart, groeit je vermogen veel sneller.
  • Lager tarief later: Vaak betaal je na je pensioenleeftijd een lager belastingtarief over de uitkeringen.

Hoe bereken je hoeveel je mag inleggen?

Je mag niet zomaar elk bedrag belastingvrij wegzetten. De Belastingdienst heeft hiervoor een formule. Om je jaarruimte te berekenen, heb je twee dingen nodig: je bruto jaarinkomen van het vorige jaar en je ‘factor A’. De factor A staat voor de pensioenaanwas die je dat jaar al via je werkgever hebt opgebouwd. Je vindt dit getal op je Uniform Pensioenoverzicht (UPO).

Sinds de nieuwe pensioenwet is de jaarruimte voor veel mensen flink groter geworden. Je mag nu tot wel 30% van je zogenaamde pensioengevende inkomen gebruiken. Het berekenen van het exacte bedrag is handmatig best lastig. Gelukkig zijn er online veel handige rekentools te vinden, bijvoorbeeld op de website van de Belastingdienst of bij banken die pensioenproducten aanbieden.

Het is slim om dit elk jaar even te checken. Heb je in het verleden je jaarruimte niet gebruikt? Geen zorgen. Je mag de ongebruikte ruimte van de afgelopen tien jaar alsnog gebruiken. Dit noemen we de ‘reserveringsruimte’. Zo kun je in Ă©Ă©n keer een groter bedrag storten en een flinke belastingklapper maken.

Waar zet je het geld neer?

Als je weet hoeveel ruimte je hebt, moet je een keuze maken: ga je sparen of beleggen? Dit doe je op een speciale geblokkeerde rekening, ook wel een lijfrenterekening genoemd. Je kunt dit geld niet zomaar opnemen voor een nieuwe auto of een vakantie. Het staat vast tot aan je pensioenleeftijd.

  • Pensioensparen: Je krijgt een vaste of variabele rente over je inleg. Dit is heel veilig, maar de opbrengst is vaak lager.
  • Pensioenbeleggen: Je geld wordt belegd in fondsen. Omdat je vaak nog jaren de tijd hebt tot je pensioen, kan beleggen veel meer opleveren dan sparen. Natuurlijk is er ook een risico dat de koersen tijdelijk dalen.

Veel moderne aanbieders maken het je heel makkelijk. Je opent een rekening, stort je jaarruimte en zij regelen de rest. Het belangrijkste is dat de rekening aan de regels van de Belastingdienst voldoet, anders heb je geen recht op het belastingvoordeel.

Begin vandaag nog met besparen voor later

Jaarruimte benutten is eigenlijk een “no-brainer” voor iedereen die belasting wil besparen en vooruit kijkt. Het geld dat je nu terugkrijgt van de Belastingdienst, kun je weer gebruiken voor andere leuke dingen of om je buffer verder aan te vullen. Zo werk je aan je financiĂ«le vrijheid op de korte Ă©n de lange termijn.

Wacht niet tot december met het berekenen van je ruimte. Hoe eerder je het geld stort, hoe langer het voor je kan renderen. Bovendien voorkom je zo dat je aan het einde van het jaar opeens een groot bedrag moet missen.

Bespaartip van Debespaarcheck: Heb je dit jaar een erfenis of een flinke bonus gekregen? Gebruik een deel daarvan om je ongebruikte jaarruimte van de afgelopen 10 jaar in te halen. Je drukt hiermee je belastbare inkomen van dit jaar enorm, waardoor je een prachtig bedrag terugkrijgt bij de volgende belastingaangifte!