Denk je dat je pensioen nog heel ver weg is? Je pensioen regelen lijkt misschien een taak voor later, maar eigenlijk is vandaag het beste moment om te starten. Met een paar slimme keuzes van Debespaarcheck.nl zorg je ervoor dat je later niet alleen rondkomt, maar ook echt kunt genieten van je vrije tijd.

Waarom wachten je duizenden euro’s kost

Veel mensen denken: “Ik begin wel met sparen als ik meer verdien.” Dat klinkt logisch, maar het is een dure fout. Bij pensioen draait alles om tijd. Hoe langer je geld de tijd heeft om te groeien, hoe minder je zelf hoeft in te leggen. Dit noemen we het rente-op-rente effect.

Stel je voor dat je op je 25e begint met een klein bedrag per maand. Dat geld levert rente op, en over die rente krijg je het jaar daarna weer rente. Het groeit als een sneeuwbal die van een berg rolt. Begin je pas op je 45e? Dan moet je elke maand een veel groter bedrag opzij zetten om op hetzelfde eindbedrag uit te komen. Door nu te beginnen, bespaar je jezelf later een hoop financiële stress en hoge maandlasten.

Je eigen pensioen regelen met belastingvoordeel

Wist je dat de Belastingdienst eigenlijk meebetaalt aan je pensioen? Dat is een van de mooiste manieren om te besparen. Als je zelf geld opzij zet voor later via een speciale pensioenrekening, mag je die inleg vaak aftrekken van je inkomen bij de belastingaangifte. Je krijgt dan een flink deel van je inleg terug.

Je eigen pensioen regelen via een lijfrente- of bankspaarrekening heeft nog een voordeel. Het geld dat op die rekening staat, telt niet mee voor je vermogen in box 3. Je betaalt er dus geen vermogensbelasting over zolang het daar staat. Je bespaart dus op twee manieren:

  • Je krijgt loonbelasting terug over je inleg.
  • Je betaalt geen belasting over de groei van je vermogen.

Let er wel op dat dit geld ‘vast’ staat tot je pensioen. Je kunt het niet zomaar opnemen voor een nieuwe auto. Maar dat is precies de bedoeling: het is een potje waar je niet aan komt, zodat het rustig kan groeien.

De drie pijlers van je inkomen later

Om te weten hoeveel je moet bijsparen, is het handig om te begrijpen hoe het Nederlandse systeem werkt. Je pensioen bestaat meestal uit drie delen, ook wel ‘pijlers’ genoemd:

  1. AOW: Dit is het basisbedrag dat je van de overheid krijgt. Iedereen die in Nederland woont of werkt, bouwt dit op. Het is geen vetpot, maar een basis.
  2. Werkgeverspensioen: Werk je in loondienst? Dan bouwt je werkgever vaak pensioen voor je op. Dit gaat automatisch van je loon af.
  3. Eigen aanvulling: Dit is wat je zelf regelt. Vooral voor ondernemers (ZZP’ers) of mensen die een tijdje minder hebben gewerkt, is dit deel heel belangrijk.

Ga eens naar de website mijnpensioenoverzicht.nl. Daar kun je met je DigiD precies zien wat je in pijler 1 en 2 hebt opgebouwd. Schrik niet als het bedrag lager is dan je nu verdient. Dat ‘gat’ kun je zelf gaan dichten door nu actie te ondernemen.

Kleine stappen voor een groot resultaat

Je hoeft niet direct honderden euro’s per maand opzij te zetten. Het gaat erom dat je een gewoonte maakt van sparen voor later. Juist door het klein te houden, houd je het vol en merk je het nauwelijks in je dagelijkse budget.

Hier zijn een paar praktische stappen die je vandaag kunt zetten:

  • Check je jaarruimte: Dit is het bedrag dat je van de Belastingdienst belastingvrij mag sparen voor je pensioen. Er zijn handige rekentools online die dit voor je uitrekenen.
  • Maak het automatisch: Stel een automatische overboeking in naar je pensioenrekening op de dag dat je salaris binnenkomt. Zo leer je leven van wat er overblijft.
  • Kies voor beleggen of sparen: Heb je nog meer dan 10 jaar tot je pensioen? Dan levert beleggen in een breed indexfonds historisch gezien veel meer op dan sparen.
  • Stop kleine extraatjes in je potje: Krijg je een loonsverhoging of een belastingteruggave? Zet de helft daarvan op je pensioenrekening. Je mist het geld niet, want je had het eerst ook niet.

Voorkom het pensioengat bij grote veranderingen

In een mensenleven gebeurt veel. Je wisselt van baan, je gaat minder werken om voor kinderen te zorgen, of je begint voor jezelf. Al deze momenten hebben invloed op je pensioen. Als je stopt met werken bij een baas, stopt de opbouw in pijler 2 direct.

Blijf niet afwachten, maar neem de regie. Vooral vrouwen bouwen gemiddeld minder pensioen op omdat ze vaker parttime werken. Bespreek dit ook met je partner. Pensioen is een gezamenlijke verantwoordelijkheid voor de toekomst. Door er nu samen over te praten, voorkom je dat een van jullie later met lege handen staat.

Bespaartip van Debespaarcheck.nl

Bereken elk jaar in maart of april je ‘jaarruimte’ over het vorige jaar. Als je dit bedrag vóór 31 december op een pensioenrekening stort, krijg je bij de volgende belastingaangifte vaak 37% tot 49% van dat bedrag terug. Dat is de makkelijkste winst die je ooit zult maken!